任意整理とは、債権者と交渉して利息制限法の上限金利を下げ、
再計算することで月々の支払いを減額する方法です。
借金の残高や今まで借金を払ってきた期間などによっては、任意整理によって借金がなくなることもあります。
また、月々の支払いが減額されることで無理なく返済を行えるようになれば、
生活を立て直すことができるでしょう。
なお、債権者との交渉は弁護士が行うので、債務者がやるべきことは必要な書類を揃えるだけです。
任意整理の対象になる人は、
以下の条件を満たしている人です
条件の1
安定した収入がある
条件の2
借金の額が最長5年で
支払い完了ができる
条件の3
返済する意思が
しっかりとある
つまり、定職に就いていることが任意整理の第一条件です。雇用形態は問われませんが、
正社員として働いていることが望ましいでしょう。また、返済が滞っている場合は認められないこともあります。
任意整理ができるケースとできないケースにはどのような違いがあるのでしょうか？ ここで詳しく解説します。
任意整理ができるのは、前項でご紹介したように最長で5年（原則は3年）で借金が返せる額であることが絶対条件です。 また、借金を返せる収入があることも条件となります。債務者は無職だが、配偶者が定職に就いているという場合は、条件しだいです。
債務者が定職に就いていない場合や、3年～最長5年で支払いきれない債務がある場合は、任意整理はできません。 たとえば、本人の年収が300万円で、借金の元本が数千万円という場合は、任意整理ではなく個人再生や自己破産のほうが向いているでしょう。 また、債権者が任意整理に応じない場合も、任意整理はできません
借金の利息は、「利息制限法」という法律で年利15～20%と決められています。
これを超える年利は違法なので、支払う必要はありません。
利息の請求はもちろんのこと過払い金が戻ってくる可能性があります。
利息の支払いがなくなるだけで月々の支払いが減り、過払い金があればそれを返済に充てることもできるでしょう。
また、交渉によって債権者が納得すれば月々の支払い額を減らしたり元本のみの
支払いだけでよくなったりします。これが、借金減額の仕組みです。
任意整理が開始され和解し、返済が開始されるまで２～４ヶ月程かかります。
お電話一本にてお気軽にご相談出来ます。
当事務所に来所して借りている業者等を
記入し、委任契約を結び、
任意整理を
スタートします。又、ここで月々の無理の
無い返済金額を割り出します。
そして各業者に当事務所が
受任した旨の
通知を発送し、取引履歴の開示も請求します。
この時点で支払い及び請求は、
ストップされます。
一番最初の貸付から最後の取引まで
総て開示を請求します。
早い業者ですと
2週間位、遅い業者や理由がある業者ですと
３～４ヶ月位
かかることもあります。
遅い場合、もちろん急ぐよう請求しますし、
せっかく早く開示しても総て開示してこない
業者も多々ありますので
この場合、
全部揃うまで時間が必要となります。
取引履歴が総て揃った時点で一番最初の
貸付から
『10万円未満は20％・100万円未満は
18％・100万円以上は15％』に
総て
計算し直して正しい債務金額の確定をします。
確定した金額を基に手紙及び電話で
各金融業者へ和解交渉を行い、
話し合いが
成立したら和解書をお互いに交わします。
和解書通り、確実に、返済を毎月行います。
なお、任意整理を行い和解が成立した後で返済が遅れた場合は、
借金の一括返済を求められるので注意してください。
一括返済に応じられない場合は、債権者が財産の差押えなどを行うこともあります。
任意整理中にどうしても借金が返せなくなった場合には、すぐにご相談ください。
自営業Aさんの場合
| 委任前 | 和解後 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 借入 総額 |
月々の 支払い |
平均 年率 |
支払い 総額 |
月々の 返済額 |
平均 支払回数 |
| 10件 1970万円 |
40万 8千円 |
12% | 1998万円 | 約25万円 | 80回 |
毎月の支払いが15万8千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。 もし25万円を12％で払ったとしたら完済するまで157回、返済総額3925万円です。合計1927万円の減額ができました。
自営業Bさんの場合
| 委任前 | 和解後 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 借入 総額 |
月々の 支払い |
平均 年率 |
支払い 総額 |
月々の 返済額 |
平均 支払回数 |
| 7件 770万円 |
20万 | 15% | 781万円 | 約11万円 | 71回 |
毎月の支払いが9万円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。もし11万円を15％で払ったとしたら完済するまで168回、返済総額1848万円です。合計1067万円の減額ができました。
パートタイマーDさんの場合
| 委任前 | 和解後 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 借入 総額 |
月々の 支払い |
平均 年率 |
支払い 総額 |
月々の 返済額 |
平均 支払回数 |
| 5件 218万円 |
5万 5千円 |
15% | 220万円 8千円 |
約3万円 7千円 |
60回 |
毎月の支払いが1万8千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。もし3万7千円を15％で払ったとしたら完済するまで108回、返済総額399万6千円です。合計178万8千円の減額ができました。
医療関係者Eさんの場合
| 委任前 | 和解後 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 借入 総額 |
月々の 支払い |
平均 年率 |
支払い 総額 |
月々の 返済額 |
平均 支払回数 |
| 3件 622万円 |
15万 | 12% | 622万円 | 約10万円 4千円 |
60回 |
毎月の支払いが4万6千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。もし10万4千円を12％で払ったとしたら完済するまで94回、返済総額977万6千円です。合計355万6千円の減額ができました。
年金暮らしFさんの場合
| 委任前 | 和解後 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 借入 総額 |
月々の 支払い |
平均 年率 |
支払い 総額 |
月々の 返済額 |
平均 支払回数 |
| 2件 240万円 |
6万 | 15% | 240万円 | 約4万円 | 60回 |
毎月の支払いが2万円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。もし4万円を15％で払ったとしたら完済するまで112回、返済総額448万円です。合計208万円の減額ができました。
フリーターGさんの場合
| 委任前 | 和解後 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 借入 総額 |
月々の 支払い |
平均 年率 |
支払い 総額 |
月々の 返済額 |
平均 支払回数 |
| 5件 246万円 |
7万 | 18% | 249万円 | 約4万円 2千円 |
60回 |
毎月の支払いが2万8千円減額出来ました。借入年率が低いため過払い金は発生しません。もし4万2千円を18％で払ったとしたら完済するまで142回、返済総額596万4千円です。合計347万4千円の減額ができました。
会社員Hさんの場合
| 委任前 | 和解後 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 借入 総額 |
月々の 支払い |
平均 年率 |
支払い 総額 |
月々の 返済額 |
平均 支払回数 |
| 5件 450万円 |
6万 | 25% | 完済 | 完済 | 完済 |
利息制限法を超える債務が3件ありました。過払い金が戻ってきて残り2件を一括返済し、総て完済となり更に120万円近くの過払い金が戻ってきました。
